Страхування: що потрібно знати, аби обіцянки не стали цяцянками

Страхування: що потрібно знати, аби обіцянки не стали цяцянками

Ігор Шевчук, юрист

Нормативна база:

1. 1.     Закон України № 1961-IV від 01.07.2004

«Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів»

1. 2.     Закон України № 393/96-ВР від 02.10.1996

«Про звернення громадян»

 

         Страхових агентів, що продають поліси автоцивілки, я вважаю, немає лише у нас вдома. Поліси продаються всюди. От якби точок видачі страхових відшкодувань було б стільки ж. І ще, щоб процедура отримання відшкодувань була настільки ж простою та швидкою, як укладання полісу. Але ні. На жаль, страховики формують свій бізнес таким чином, аби продати якомога більше полісів, а відшкодування… Це вже потім…Можливо…

         Після того, як страхувальник потрапив у халепу, відношення страховика одразу змінюється. Страховики починають тягнути час по максимуму. Куди зникає та люб’язність, швидкість та прозорість, яка була при продажі полісу?

         Як ви вже встигли здогадатись, сьогодні ми говоритимемо про страхування. Метою даної статті є формування у читача загального уявлення як про процедуру відшкодування збитків, так і про автострахування в цілому, а також розуміння особливих аспектів даного питання.

 

Більший стаж – менше грошей, чи навпаки?

Водії дуже часто хитрують, аби заощадити на вартості полісу. При оформлені полісу вони вказують водійський стаж більший, ніж це є насправді. Це відбувається внаслідок необачності страхових агентів, або коли страховий агент є другом, братом, знайомим тощо. Мало хто знає, що це, насправді, «медвежа послуга», адже відповідно до Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» встановлено, що якщо шкоду заподіяно особою, водійський стаж якої є меншим, ніж визначено умовами договору страхування, то така особа зобов'язана компенсувати страховику п’ятдесят відсотків виплаченого страхового відшкодування.

 

Бонус-малус…

Кожен страховик прагне до того, аби продавати поліси особам, які не потрапляють у дорожньо-транспортні пригоди. Так, Законом України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» встановлено, що при укладанні договорів обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності більше ніж на півроку, страховики мають право застосовувати коефіцієнт страхових тарифів залежно від наявності чи відсутності страхових випадків з вини осіб, відповідальність яких застрахована, в період дії попередніх договорів обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності, який розраховується кожним із страховиків. Дана норма спрямована на заохочення безаварійної експлуатації транспортних засобів. Іншими словами, чим менше пригод, тим дешевший поліс у майбутньому і навпаки.

 

Обов’язки страховика. Що потрібно пам’ятати?

         По-перше, відповідно до Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів», якщо подія, яка сталася з страхувальником, має ознаки страхового випадку, страховик зобов’язаний протягом двох робочих днів розпочати розслідування та самостійно здійснювати усі необхідні запити для отримання повної інформації про подію. Тому, відмовка страховика про те, що хтось ще не надсилав інформацію по даній ситуації, не може бути аргументом.

         По-друге, у страховика відповідно до того ж Закону є десять робочих днів (після того як надійшло повідомлення про пригоду), аби направити до страхувальника свого уповноваженого представника на місце настання страхового випадку, або на місцезнаходження пошкодженого майна, аби встановити причини настання події та розміри завданих збитків. Як правило, такими представниками, що відвідують страхувальника, є аварійний комісар, експерт або звичайний працівник страхової компанії.

         По-третє, якщо протягом встановленого строку представник страхової компанії не з’явиться, це дає змогу страхувальнику самостійно обрати експерта для визначення розміру завданих збитків. Але така ситуація досить екзотична, адже за таких умов страховик зобов’язаний оплатити послуги експерта, та й «потрібний» розмір завданих збитків встановити не вдасться.

По-четверте, страховик зобов’язаний надавати страхувальнику допомогу у вигляді консультацій під час складання заяви про страхове відшкодування (чит. далі), а також, за наявності вимоги останнього, знайомити його з усіма необхідними нормативно-правовими актами та документами, що були підставою для встановлення суми страхового відшкодування.

 

Подаємо заяву. Формуємо пакет документів.

         Відповідно до Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» страхувальник протягом тридцяти робочих днів після повідомлення про подію має подати страховику заяву про страхове відшкодування. Така заява обов’язково має містити наступні відомості:

-         найменування страховика (якому подається заява);

-         прізвище, ім’я, по батькові заявника;

-         місце проживання заявника. Будьте уважні, адже слід вказувати, як місце фактичного проживання, так і місце реєстрації.

-         майнові вимого заявника щодо відшкодування завданих збитків. За наявності відомостей, що підтверджують майнові вимоги заявника, такі дані вказуються у заяві;

-         дані про вже існуючі взаєморозрахунки осіб, відповідальність яких застрахована;

-         дата та підпис заявника.

Дана заява подається разом з пакетом документів, що складається з:

-         копії паспорту;

-       копії договору оренди, довіреності, свідоцтва про право на спадщину, або іншого документу, що посвідчує право заявника на отримання страхового відшкодування, у разі якщо заявник не є потерпілою особою, або її законним представником;

-         копії довідки про присвоєння ідентифікаційного коду;

-         за наявності вимог заявника про відшкодування шкоди, заподіяної майну, необхідно додати документ, що підтверджує право власності на пошкоджене майно на день скоєння дорожньо-транспортної пригоди;

-         за наявності вимог заявника про відшкодування шкоди, пов'язаної із смертю потерпілого, а також відшкодування витрат на поховання необхідно додати свідоцтво про смерть потерпілого, та, відповідно документи, що підтверджують витрати на поховання;

-       за наявності вимог заявника про відшкодування шкоди у зв'язку зі смертю годувальника до заяви додаються документи, що підтверджують перебування на утриманні потерпілого, його доходи за попередній (до настання дорожньо-транспортної пригоди) календарний рік, розміри пенсій, надані утриманцям внаслідок втрати годувальника;

-         відомості про усі існуючі банківські реквізити заявника.

 

«Казнить нельзя помиловать», або прийняття страховиком рішення про здійснення страхового відшкодування.

Для здійснення страхового відшкодування страховик приймає вмотивоване рішення. Дане рішення приймається у зв’язку:

-         з визнанням майнових вимог заявника;

-         за рішенням суду (у разі якщо спір про здійснення страхового

відшкодування розглядався в судовому порядку).

У першому випадку виплата здійснюється протягом п'ятнадцять днів з моменту узгодження розміру страхового відшкодування з особою, яка має право на отримання відшкодування, але не пізніше ніж дев’яносто днів з моменту отримання повідомлення про пригоду. З цього моменту починається найцікавіше. Страховики зацікавлені у тому, аби здійснювати виплати в останній момент (у тому випадку, коли вони взагалі не проти здійснення виплати).

Таким чином процес узгодження затягується до спливу граничного строку здійснення відшкодування, а це не п'ятнадцять, а дев’яносто днів. Враховуючи наявність пошкодженого майна, яке потрібно зберігати за досить особливих умов, строк здається досить серйозним.

За таких умов починає працювати одне досить просте правило, чим більше ви про себе нагадуєте, тим більше про вас пам’ятають.

Якщо особисте навідування до страховика не дає результатів, слід використати інший інструмент. Необхідно скласти офіційну заяву з проханням узгодити розмір страхового відшкодування та направити її на фактичну та юридичну адреси страховика. Відповідно до ст. 20 Закону України «Про звернення громадян» заяви розглядаються і вирішуються у строк не більше одного місяця від дня їх надходження, а ті, які не потребують додаткового вивчення, - невідкладно, але не пізніше п'ятнадцяти днів від дня їх отримання. Це дозволить вам заощадити трохи часу.

 

Що таке МТСБУ?

Умовою здійснення страховиками діяльності щодо обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів є об’єднання страховиків в єдине страхове бюро, що має назву Моторне (транспортне) страхове бюро України (далі - МТСБУ).

 

Страховик не може, хто поможе?

У разі недостатності коштів та майна страховика - учасника МТСБУ, що визнаний банкрутом та/або ліквідований, для виконання його зобов'язань за договором обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності відшкодування збитків здійснюється МТСБУ.

Законом України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» встановлено ряд умов за яких МТСБУ за рахунок коштів фонду захисту потерпілих відшкодовує шкоду. Така шкода відшкодовується в разі її заподіяння:

- транспортним засобом, власник якого не застрахував свою цивільно-правову відповідальність, крім шкоди, заподіяної транспортному засобу, який не відповідає вимогам вищезазначеного Закону, та майну, яке знаходилося в такому транспортному засобі;

- невстановленим транспортним засобом, крім шкоди, яка заподіяна майну та навколишньому природному середовищу;

- транспортним засобом, який вийшов з володіння власника не з його вини, а у результаті протиправних дій іншої особи;

- у разі надання страхувальником або особою, відповідальність якої застрахована, свого транспортного засобу працівникам міліції та медичним працівникам закладів охорони здоров'я згідно з чинним законодавством;

- за іншими встановленими законодавством умовами.

 

Отримали гроші? Рано радіти…

Ми вже згадували на початку статті про те, що страховий бізнес в Україні побудований таким чином, аби якомога більше акумулювати кошти та не здійснювати виплати. Тому страховики використовують усі законні інструменти, аби втримати гроші у себе. Одним з таких інструментів є регресний позов. Відповідно до Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» страховик після виплати страхового відшкодування має право подати регресний позов до страхувальника або водія забезпеченого транспортного засобу, який спричинив дорожньо-транспортну пригоду за наступних умов:

-       якщо він керував транспортним засобом у стані алкогольного, наркотичного чи іншого сп'яніння або під впливом лікарських препаратів, що знижують увагу та швидкість реакції;

-       якщо він керував транспортним засобом без права на керування транспортним засобом відповідної категорії;

-       якщо він після дорожньо-транспортної пригоди за його участю самовільно залишив місце пригоди чи відмовився від проходження відповідно до встановленого порядку огляду щодо стану алкогольного, наркотичного чи іншого сп'яніння або щодо вживання лікарських препаратів, що знижують увагу та швидкість реакції, або вжив алкоголь, наркотики чи лікарські препарати, виготовлені на їх основі (крім тих, що входять до офіційно затвердженого складу аптечки або призначені медичним працівником);

-       якщо дорожньо-транспортна пригода визначена в установленому порядку безпосереднім наслідком невідповідності технічного стану та обладнання транспортного засобу існуючим вимогам Правил дорожнього руху;

-       якщо він не вжив заходів з метою запобігання чи зменшення подальшої шкоди;

-       якщо страховий випадок настав з використанням забезпеченого транспортного засобу в період, не передбачений договором внутрішнього страхування (при укладенні договору страхування з умовою використання транспортного засобу в період, передбачений договором страхування).

МТСБУ також володіє правом регресного позову. Регресний позов від МТСБУ може бути поданий:

-       до власника, водія транспортного засобу, який спричинив дорожньо-транспортну пригоду, який не застрахував свою цивільно-правову відповідальність;

-       до водія транспортного засобу, який заволодів транспортним засобом за допомогою протиправних дій.

 

Підсумок

Отримання страхового відшкодування – це складний та тривалий процес, який вимагає наявності у страхувальника хоча б базового розуміння страхового законодавства. За відсутності останнього вам доведеться багато «бігати» та довго чекати.

Є один єдиний спосіб обрати найкращого страховика – це рекомендації близьких вам людей. Вірити на слово страховику – грати у російську рулетку.