• +38 (096) 124 59 36
  • ihor.shevchuk@shevchuk-lawyers.org.ua

Важные аспекты страхования перевозчиков. О чем не стоит забывать?



Автор: Ігор Шевчук, адвокат

Видання в якому опубліковано: Журнал "Транспорт" №7 (967) липень 2017

Дата підготовки матеріалу: 2017-07-27

«Чей риск, того и выгода» 

Народная мудрость

Правовая база:

ГКУ

Кодекс от 16.01.2003 № 435-IV;

Закон №1961-IV

«Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», Закон от 01.07.2004 № 1961-IV;

Закон №85/96-ВР
«О страховании», Закон от 07.03.1996 № 85/96-ВР. 

 

  Грузоперевозки - это деятельность, которая напрямую сопряжена с использованием источника повышенной опасности - автомобилями, в свою очередь, как известно, где автомобили, там и риски имущественных потерь. Только за первые шесть месяцев текущего года в Украине произошло 12 224[1] дорожно-транспортных происшествия (далее — ДТП). Но это не единственная проблема перевозчиков, кроме ДТП, риски также существуют и в других аспектах осуществления деятельности, например, грузовик могут украсть, его могут поджечь, то же самое могут сделать и с грузом, падают деревья и проваливается дорога. И это не исчерпывающийся перечень того, что может произойти с грузоперевозчиком и его водителем.

В сегодняшнем материале мы остановимся на вопросах возложение выше описанных рисков «на плечи» страховых компаний, а именно рассмотрим виды страхования, которые напрямую обеспечивают спокойствие владельцам предприятий.

По мнению автора, для обеспечения нормальной деятельности перевозчика, необходимо «закрыть» вопрос минимизации рисков по следующим аспектам:

1)     Страхование ответственности за вред, причинённый третьим лицам;

2)     Страхование транспортных средств, которые осуществляют перевозку грузов;

3)     Страхование непосредственно груза, перевозимого предприятием-грузоперевозчиком.

 

    Аспект первый. Страхование ответственности.

Тема страхования ответственности не менее актуальна, нежели, например, страхования транспортного средства. Это обусловлено тем, что в плане потенциального причинения финансовых потерь расходы на покрытие ущерба, нанесенного третьим лицам, могут быть даже больше, чем расходы, например, на ремонт транспорта после ДТП. И для этого есть определенные причины.

Во-первых, в соответствии с ч.1 ст.924 ГКУ источником повышенной опасности является деятельность, связанная с использованием, хранением или содержанием транспортных средств. В свою очередь, ч.5 той же статьи устанавливает, что лицо, осуществляющее деятельность, которая является источником повышенной опасности, отвечает за причиненный вред, если оно не докажет, что вред был причинен вследствие обстоятельств непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Таким образом, законодательство Украины предусматривает, что, за исключением вышеупомянутых случаев, перевозчик обязан компенсировать убытки даже в тех случаях, где нет его прямой вины, поскольку его деятельность связана с использованием источника повышенной опасности, а именно автомобилей.

Даже на этом этапе становиться ясно, насколько важно для перевозчиков иметь надежный тыл в виде наличия страхования ответственности перед третьими лицами, поскольку потенциал для возможных финансовых потерь невероятно огромен.

Во-вторых, данный вид страхования обозначен как обязательный на законодательном уровне.

Так же следует помнить, что субъективный состав лиц, на которых по закону возлагается возмещение вреда, причиненного источником повышенной опасности, устанавливается ч.3 ст.1187 ГКУ, которой определено, что вред, причиненный источником повышенной опасности, возмещается лицом, которое на соответствующем правовом основании (право собственности, иное вещное право, договор подряда, аренды и т.п.) владеет транспортным средством.

Пунктом 4 Постановления Пленума ВСУ[2] определено, что не считается владельцем источника повышенной опасности и не несет ответственности за ущерб перед пострадавшим лицо, управляющее источником повышенной опасности в силу трудовых отношений с владельцем этого источника (шофер, машинист, оператор и т. др.).

Таким образом, на «плечи» предприятия ложиться груз ответственности за вред третьим лицам, причинённый его (предприятия) водителем и по его личной вине, что также вносит свою лепту в копилку потенциальных рисков для компании-грузоперевозчика.

Важно напомнить, что страховые компании никогда не дремлют, и всячески пытаются минимизировать свои расходы. Поэтому есть некоторые законодательные особенности, которые нужно учитывать. Например, страховщик получает право регрессного иска к страхователю или водителю застрахованного транспортного средства, которое стало виновником ДТП, в следующих предусмотренных законом случаях:

а) если он управлял транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или другого опьянения, или под воздействием лекарственных препаратов, снижающих внимание и скорость реакции;

б) если он управлял транспортным средством без права на управление транспортным средством соответствующей категории;

в) если он после дорожно-транспортного происшествия с его участием самовольно оставил место происшествия или отказался от прохождения в соответствии с установленным порядком освидетельствования о состоянии алкогольного, наркотического или другого опьянения или относительно употребления лекарственных препаратов, снижающих внимание и скорость реакции, или принял алкоголь, наркотики или лекарственные препараты, изготовленные на их основе (кроме входящих в официально утвержденный состав аптечки или назначены медицинским работником)

г) если ДТП определено в установленном порядке непосредственным следствием несоответствия технического состояния и оборудования транспортного средства существующим требованиям Правил дорожного движения;

г) если он не уведомил страховщика в сроки и на условиях, определенных в подпункте 33.1.2 пункта 33.1 статьи 33 Закона №1961-IV;

д) если страховой случай наступил с использованием застрахованного транспортного средства в период, не предусмотренный договором внутреннего страхования (при заключении договора страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором страхования).

 

   Аспект второй. Страхование имущества.

Согласно ст.1 Закона №85/96-ВР страхование - это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов физлиц и юрлиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых физическими лицами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.

Добровольное имущественное страхование транспорта, или, как еще его принято называть, — КАСКО, предусматривает возложение на страховую компанию финансовых рисков относительно утери или повреждения транспортных средств перевозчика. Этот вид страхования появился на рынке страховых услуг достаточно давно, поэтому существует огромное количество страховых программ на любой вкус и кошелек. Часто страховые компании предлагают возможность составления индивидуальной страховой программы, «заточенной» исключительно под потребности конкретного перевозчика.

Но, существуют некоторые моменты, которые нужно учитывать при любых взаимоотношениях со страховщиками.

Франшиза. Страховщик для уменьшения количества обращений по возмещению незначительных убытков предусматривает определенную сумму ущерба, которая априори им (страховщиком) не возмещается. Данная сумма и называется франшизой. Конечно, лучше, чтобы ее вообще не было, но это может существенно влиять на стоимость договора об имущественном страховании, поэтому нужно заранее обдумать, с какой именно сумы расходы для предприятия начинают становиться проблемными, и определить эту суму в виде франшизы.

Износ. Если предприятие приобретает готовый план страхования, а не разрабатывает вместе со страховиком свой, индивидуальный, то следует очень внимательно читать правила предоставление страховых услуг по такой программе. Нередко страховщики прописывают в таких программах условия, при которых возмещение ущерба осуществляется на основание расчетов с учетом износа транспортных средств. Это может стать очень неприятным сюрпризом, поскольку перевозчик может получить компенсацию, сума которой меньше, нежели стоимость новых запчастей, требующихся для замены повреждённых.

Лимиты. Так же, как и в случаи с износом, следует обращать внимание на лимиты компенсаций по договорам КАСКО. Страховые компании могут привлекать клиентов различными акциями и продавать страховки по очень заниженным ценам. Помните, что страховщикам всегда нужно соблюдать баланс ликвидности, чтобы не стать банкротами. Поэтому, если вам предлагают что-то за дешево, или вообще бесплатно, то за это кто-то уже заплатил, или заплатите вы, но только в другом виде, или в другой форме. Если страховая премия по договору КАСКО выглядит очень привлекательной с точки зрения ее стоимости, обратите внимание на сам договор, возможно там прописаны очень неподходящие для вас лимиты по выплатам, которые вообще могут быть бессмысленными для вашей компании с точки зрения масштабов потенциальных рисков и расходов.

 

Аспект третий. Страхование грузов.

Страхование грузов — еще один вид добровольного имущественного страхования. В мире грузоперевозок более известен как КАРГО. К этому виду страхование применимы те же аспекты, что и к страхованию КАСКО, но перечень условий для осуществления выплат со стороны страховых компаний значительно выше.

Для «качественного» страхования грузов недостаточно быть хорошим перевозчиком с наличием солидной истории безаварийной деятельности. Нужно понимать особенности самого груза, условий его хранения и перевозки, а также потенциальных способов нанесение вреда этому грузу. При этом если вы будете включать в перечень рисков все подряд, то ценник за такое страхование будет просто огромным, поэтому очень важно соблюсти некий баланс, выделив для себе приоритетные направления, где ущерб для груза будет максимальным.

 

Выводы.

Осуществляя страхование по любому из его видов, следует помнить очень простое правило. Страховая компания не заинтересована платить вашему предприятию какие-либо деньги. Их цель собрать как можно больше страховых премий и минимизировать расходы. Можно сказать, что страховики хотят, чтобы у вашей компании все было хорошо, но даже, если будет иначе, они все равно будут стремится не выплачивать компенсации. Поэтому не следует полагать, что, подписав договор страхования, предложенный страховой компанией, вы защищены от всевозможных бед. К этому нужно подходить с умом и юридической грамотностью, анализировать условия страховых договоров, правил оказания страховых услуг и законодательство. Иначе вы рискуете (да-да, снова риски!) понести убытки не только от воли случая, а еще и оплатить страховые премии, в ответ на которые вашему предприятию ничего не возместят, а за ущерб все равно придётся платить. Будьте бдительны!



[1] По данным ИП «ДТП» НП Украины: http://www.sai.gov.ua/uploads/filemanager/file/dtp06_2017.pdf

[2] Постановление Пленума Верховного Суда Украины «О практике рассмотрения судами гражданских дел по искам о возмещении вреда» №6 от 27.03.1992 года в редакции от 24.10.2003 года;

Переглядів: 731

Важные аспекты страхования перевозчиков. О чем не стоит забывать?


Маєте коментар? Напишіть мені!

Вас може зацікавити:
Що страхуємо, майно чи майновий інтерес? Або як не помилитись з предметом та об’єктом при укладанні договору майнового страхування автомобіля.

  Ігор ШЕВЧУК, юрист   Нормативна база: Закон №85/96-ВР «Про страхування» від 07.03.1996 у редакції від 17.05.2013;   ...
Керівнику на замітку: проблеми «українського» полісу ОСЦВА в окупованому Криму

Нормативна база: Закон «Про страхування» Закон України «Про страхування» №85/96-ВР від 07.03.1996 року в редакції від 04.07.2014 року; Закон «Про...
Коментар щодо змін до Порядку вчинення нотаріальних дій нотаріусами України

            Після того, як нотаріуси України отримали розширені повноваження, значимість якісного та прозорого законодавства у цій галузі значно зросла, що, у свою чер...
...