Питання: за тиждень до закінчення дії полісу ОСЦВА, підприємство придбало новий поліс, тільки у іншого страховика. Через два дні автомобіль підприємства потрапив у дорожньо-транспортну пригоду з вини водія підприємства. Таким чином, станом на дату пригоди, відповідальність водія підприємства застрахована одночасно у двох страховиків. Яка зі страхових компаній повинна відшкодувати збитки?

Відповідь: відповідно до ст.203 ЦКУ зміст правочину не може суперечити ЦКУ, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Ані Законом «Про страхування», ані Законом «Про ОСЦВА», страхувальнику не забороняється укладати зі страховиками декілька договорів страхування ОСЦВА, у тому числі й щодо одного й того ж об’єкта страхування у різних страхових компаній. Єдиною вимогою, згідно п.17.3 ст.17 Закону «Про ОСЦВА», при укладенні договору обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності страхувальник зобов'язаний повідомити страховика про всі діючі договори обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності, укладені з іншими страховиками. Варто нагадати, що згідно ч.3 п.1 ст.989 ЦКУ, якщо страхувальник не повідомив страховика про те, що об'єкт уже застрахований, новий договір страхування є нікчемним. При розгляді даного питання вважатимемо, що дана умова виконана страхувальником, а тому наступний поліс ОСЦВА не є нікчемним.

Таким чином, сам по собі факт існування декількох полісів ОСЦВА, якщо вони набуті у передбачений законодавством спосіб, жодним чином не створює ніяких правових перешкод щодо реалізації страхувальником свого права на здійснення відшкодування третім особам завданої шкоди.

Для того, аби відповісти на питання, хто саме зі страховиків має здійснювати виплату, необхідно з’ясувати, що є підставою для здійснення страховиком такої виплати. Відповідно до п.35.1 ст.35 Закону «Про ОСЦВА» для отримання страхового відшкодування потерпілий чи інша особа, яка має право на отримання відшкодування, протягом 30 днів з дня подання повідомлення про дорожньо-транспортну пригоду подає заяву про страхове відшкодування.

Таким чином здійснення відшкодування третій особі, якій завдано збитку, буде той страховик, до якого третя особа (потерпілий) звернеться із відповідною заявою. В свою чергу, варто зазначити, що підприємство зобов’язане виконати вимоги Закону «Про ОСЦВА» та вчасно проінформувати обох страховиків про пригоду та надати відповідні повідомлення, оскільки, згідно ч.5 п.1 ст991 ЦКУ, невиконання цього обов’язку може бути підставою для відмови у здійсненні відшкодування.

Теоретично, потерпілий може звернутись із заявами про здійснення відшкодування до обох страховиків одночасно. Положеннями Закону «Про ОСЦВА» такий розвиток подій не врегульовано. У ст.9 Закону «Про страхування», якою врегульовуються питання страхової виплати, зазначається, що якщо майно застраховане у кількох страховиків і загальна страхова сума перевищує дійсну вартість майна, то страхове відшкодування, що виплачується усіма страховиками, не може перевищувати дійсної вартості майна. При цьому кожний страховик здійснює виплату пропорційно розміру страхової суми за укладеним ним договором страхування. Це загальне правило, яке застосовується до усіх видів майнового страхування. Втім, норма виписана таким чином, що застосувати її безпосередньо до страхування відповідальності не вдасться. У зв’язку із цим виходити потрібно з наступного.

Відповідно до ч.3 п.1 ст.988 ЦКУ страхова виплата за договором майнового страхування і страхування відповідальності (страхове відшкодування) не може перевищувати розміру реальних збитків. Після звернення потерпілого до обох страховиків за виплатою, виникає пасивне зобов’язання із множинністю осіб, де є один кредитор (потерпілий) та двоє боржників (страховики) щодо одного й того ж предмета — відшкодування завданої потерпілому шкоди у зв’язку із страхуванням відповідальності страхувальника (підприємства).

Згідно із ст.540 ЦКУ частковий порядок виконання зобов’язання, у правовідносинах з множинністю сторін, презюмується законодавством як загальний. Солідарний порядок застосовується лише у випадках, коли такий спосіб обумовлений договором або законом, а також, якщо предмет зобов’язання є неподільним, чого не можна сказати про питання, що розглядається.

Таким чином, потерпілий, звернувшись до обох страховиків одночасно, керуючись ст.540 ЦКУ, може вимагати виконання обов’язку щодо виплати страхування лише частково від кожного страховика в межах розміру реального збитку, але не більше передбачених законодавством лімітів на здійснення страхових відшкодувань.

Висновок: відшкодовуватиме збитки та страхова компанія, до якої надійде відповідна заява від потерпілої особи. У разі звернення із заявами до обох страховиків, шкода повинна відшкодовуватись частково кожним зі страховиків, в межах, передбачених законодавством про страхування.

Нормативна база:

ЦКУ

Кодекс від 16.01.2003 № 435-IV

Закон «Про страхування»

Закон від 07.03.1996 № 85/96-ВР

Закон «Про ОСЦВА»

Закон від 01.07.2004 № 1961-IV